4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方
工商時報【陳昱光╱台北報導】
台股在萬點關前徘徊，但資金量能不減，可望重拾上攻力道。玉山證券金融商品部指出，投資人可以營運增溫的業績成長股為主，如景碩（3189）、日友（8341）等，以權代股，擴大槓桿獲利。
受惠於十週年大改款的iPhone 8改採類載板，陸續引爆市場對PCB相關族群的追價買氣。因為類載板將縮小線寬線距、製程改為修改型半加層法，景碩去年已追加資本支出擴充產能，擁有高技術門檻、已獲得蘋果手機認證，在今年iPhone 8上市前的備貨期可望受惠。
景碩股價在2月下旬創下近一年來新高87.3元後，漲勢稍歇，市場也在觀察3月營收能否開始轉強，視為是否繼續進場追價的判斷依據。投資人可以逢拉回時布局中長天期價外權證為主，較容易掌握潛在的波段漲幅，相關權證可留意景碩玉山68購01（057169）、景碩群益68購01（056711）。
日友今年終止廢乾電池業務，會讓今年營收減少6,000萬元，但因為停止此一虧損業務，將有助於毛利信用瑕疵辦卡率回升，此外處分廢乾電池事業的土地及股權，將有處分利益於今年認列。展望今年雲林三廠的醫療廢棄物業務將進行試運轉，於下半年開始營運，加上中國北京二廠預計在明年第2季正式營運，在明年營收可恢復雙位數成長動能。
玉山證券金融商品部指出，看好股價波段漲幅的投資人，可挑選價外權證操作，若股價如預期上漲，可將已獲利、進入價內的權證先賣出，再撥出部分資金買進價外權證操作，相關權證可關注日友玉山69購01（057632）、日友元富69購01（057686）等。
案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負土地銀行貸款債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀
哪間銀行信貸利率低
▲幼兒不能攝取過多的鈣。（圖／新華社）
本報訊
18個月大的聞聞日前成為黑龍江省無創體外衝擊波碎石術年齡最小的患兒。專家分析，患兒的結石與飲食過度攝入鈣和大量攝取維生素C有關。
據聞聞的家長介紹，半個月前，聞聞因感冒到醫院就診，偶然查出患兒輸尿管下段有一個11毫米長、5.9毫米寬的結石，和花生米一般大小。
才18個月大的孩子怎麼會長出如此大的結石？聞聞的母親介紹，一歲前聞聞一直是母乳餵養，正常添加輔食。一歲後家長擔心他缺鈣，補鈣半年多。平時聞聞喜食含維生素C較多的水果及豆製品。家長回憶，前一陣發現聞聞偶有小便時戰慄、表情痛苦伴夜間啼哭等現象。
哈爾濱市第一醫院碎石中心主任侯曉峰和泌尿外科醫生馬恩光表示，年齡如此之小、結石如此之大的病例，臨床上十分罕見。專家分析，患兒的結石與飲食過度攝入鈣和大量攝取維生素C有關。家長盲目藥物補鈣加之飲食多為草酸類食物，草酸和鈣就形成了草酸鈣結石。
目前，聞聞已經進行了無創體外衝擊波碎石術，部分碎石被排出，還在醫院進行進一步的觀察和治療。
醫生提醒，許多嬰幼兒家長僅憑孩子夜啼就認為缺鈣，從而自行補鈣的行為要不得。兒童補鈣前，應去正規醫院體檢後科學進行。（新聞來源：新華社港台部提供）
債務整合利率
行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,48預借現金2元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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