在地方AMC獲批提速的同時,大陸銀監會自4月11日至4月25日,近半個月的時間裡,連續批准籌建3家銀行系AMC 近期,地方資產管理公司(AMC)和銀行系資管公司擴容均有提速之勢。其中,銀監會最新批准了7家地方AMC成立,涉及省市為雲南、海南、湖北、福建、山東、廣西、天津。據統計,目前,已有超過40家地方AMC獲批成立。其中,有超過10個地區都獲批成立了兩家或以上的AMC。 “在經濟下行的背景下,當前不良資產的市場規模已遠遠超過四大AMC的收購能力,強大的市場需求催生出一系列地方AMC和銀行AMC。其中,因供給側結構性改革進入攻堅時期,地方政府成立AMC,可以起到加速地方過剩產能企業如煤炭鋼鐵行業債務的兼併重組,減少實體企業不良資產的擴張規模的作用,並盤活更多的存量資金,增強地方企業抵禦風險的能力。”聯訊證券董事總經理、首席宏觀研究員李奇霖對記者表示。 大陸銀監會10日最新公佈的資料顯示,2017年一季度末,商業銀行(法人口徑,下同)不良貸款餘額1.58萬億元,較上季末增加673億元;商業銀行不良貸款率1.74%,比上季末下降0.01個百分點。 另外,截至2017年3月份,主要上市銀行不良貸款餘額11935.36億元,較年初增加272.39億元,同比減少458.56億元,不良貸款增速繼續減緩。不良貸款率1.57%,較年初下降0.01個百分點,實現五年來首次下降,不良貸款率增長勢頭得到一定遏制。總體來看,商業銀行不良貸款增長狀況得到一定程度緩解,不良貸款風險處於可控狀態。 儘管如此,李奇霖認為,從資料看,一季度經濟或是全年頂點,下半年經濟基本面會有較大的回落,PPI環比已經轉負就是個比較明顯的信號。這意味著企業盈利會下降,加上金融去杠杆,信用債發行受阻,嵌套資管產品的非標也會遭到打擊,股權融資時間長,定增更是提高要求,各個方面來看企業的信用風險都會增大。 2017年作為金融風險監管年,在今年的《政府工作報告》以及銀監會的多個檔中,都將防範不良貸款風險放在更加突出的位置。 李奇霖表示,地方AMC具有先天的地緣優勢,對地方企業的瞭解和地方政府對其的支持,使地方AMC在解決地方債務問題上得心應手,成為區域性金融發展的重要力量。另一方面,地方AMC多為新設公司,機制相對靈活,業務人員多從地方企業具有專業金融資管技能的人員中抽調組成,因而更瞭解地方實際情況,對地方不良資產的處置也更有效率。 地方AMC的擴容提速還得益於政策的鬆綁。2016年10月份,銀監會向省級政府下發《關於適當調整地方資產管理公司有關政策的函》,政策不僅允許有意願的省級人民政府增設一家地方資產管理公司,同時允許地方AMC債務重組、對外轉讓等方式處置不良資產,且受讓主體不受地域限制,同時鼓勵民營資本入主地方AMC。 “但這些公司的規模普遍偏小,且處置能力有限。目前來看,一些地方AMC還在做‘通道業務’,從銀行拿到資產包後因自身業務能力有限而委託給沒有金融牌照的民間資管公司,大大加大了地方不良資產處置的風險。”李奇霖說。 他同時認為,地方AMC應充分利用地緣優勢,並提高自身業務素質和管理能力,加強風控措施,真正為地方企業的不良資產處置起到推進作用,而不是僅僅作為資產流轉平臺,只牟取其中的通道差價利潤。 另外,在地方AMC獲批提速的同時,銀監會自4月11日至4月25日,近半個月的時間裡,連續批准籌建3家銀行系AMC,分別為建行旗下的建信金融資產投資有限公司、農行旗下的農銀金融資產投資有限公司和工行旗下的工銀金融資產投資有限公司,可見銀行系的AMC也在加速落地。 李奇霖認為,銀行系AMC最初設立的目的是作為銀行債轉股的實施機構,但後期來看,也會在處置不良資產上發揮重要作用。一方面,不斷攀升的不良貸款率是銀行設立AMC的動力所在,加速不良資產的處置不僅對銀行參與MPA考核有利,也對整體市場縮減不良資產規模有利。另一方面,銀行資金足、客戶多,也為銀行系AMC提供了發展的硬性條件。長期看,銀行AMC會成為不良資產處置中的重要角色。 【中央網路報】













▲兆豐金融大樓外觀。(圖/資料照)

記者賴亭羽/台北報導

台北地檢署今早10時30分舉行記者會指出,針對偵辦兆豐銀行涉嫌違反洗錢防制法案件,認定沒有異常或是洗錢犯罪行為。對此兆豐銀行回應,原本就沒有洗錢一律,只是當時紐約分行的申報疏失,才造成此一連串事件,現在已經採用電腦自動化,會繼續遵照法律作業,把該做的事情做到更好。

去(2016)年,兆豐金控旗下兆豐銀行紐約分行被紐約金融服務署(DFS)認定「違反銀行保密法及反洗錢法」,被懷疑涉及洗錢,遭美方重罰1.8億美元,約新台幣56.9億元。

對此,兆豐銀則回應,兆豐銀原本就沒有洗錢,只是因為紐約分行的流程有誤,並沒有按照洗錢防治規定走,該申報時卻沒有申報,也因此被DFS認定違反流程而重罰1.8億美元,折合台幣57億。

兆豐進一步表示,從美方提出報告以後,兆豐銀行對美國的相關報表處理,已經採用電腦自動化,也因此該申報就會被自動申報,強調將來會更加小心,該遵照的流程就會遵照,繼續維持兆豐銀行的專業。

DFS的報告中指出,兆豐紐約分行有6大問題:一、內控不佳;二、與巴拿馬分行間有疑似洗錢的可疑匯款,卻未依洗錢防制申報;三、對客戶的實地查核,執行不切實;四、風控政策不明;五、有信用瑕疵貸款稽核季報未依規定,送回總行;六、漠視金檢報告。





二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最最低銀行個人信貸利率大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整小額信貸比較

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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張禮勳

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